日前，中國銀保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》(以下簡稱《通知》)，與原來的相關(guān)規(guī)定相比，《通知》內(nèi)容有不少變化，涉及信用卡收費(fèi)要更加規(guī)范透明、防止通過誘導(dǎo)過度分期、降低睡眠卡比例等諸多方面。
銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局近期的通報(bào)顯示，2021年第三季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44374件，占投訴總量的50.8%?！蹲C券日報(bào)》記者走訪調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，信用卡亂收費(fèi)已成為消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū)，涉及“被自動分期”“高額年費(fèi)”“天價(jià)掛失費(fèi)”等方面問題。
12月16日，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布某股份制銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)。通報(bào)指出，該銀行向未激活信用卡續(xù)卡的客戶收取年費(fèi)，涉及華夏精英尊尚白金卡、萬事達(dá)鈦金卡等28類信用卡，涉嫌違規(guī)向個(gè)人客戶收取費(fèi)用。
此外，“被自動分期”也是被持卡人吐槽較多的問題?！蹲C券日報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通常信用卡持卡人并不會仔細(xì)閱讀條款，而辦理業(yè)務(wù)的銀行工作人員又未盡到詳盡告知義務(wù)，在消費(fèi)者默認(rèn)一些條款且不明晰的情況下，被動選擇了分期業(yè)務(wù)。
針對上述信用卡亂收費(fèi)問題，在息費(fèi)收取及信息披露方面，《通知》要求，銀行在與客戶訂立信用卡合同時(shí)，對收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯方式向客戶展示年化利率水平。
針對分期業(yè)務(wù)，《通知》要求銀行在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁，必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)息費(fèi)相關(guān)信息。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用資金金額及期限計(jì)收利息。
據(jù)央行發(fā)布的最新支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，截至2021年第三季度，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.98億張，環(huán)比增長0.97%。
以往銀行大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，把發(fā)卡量作為一個(gè)重要考核指標(biāo)，導(dǎo)致大量無效卡發(fā)出，存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。清理“睡眠”信用卡，是銀行“斷卡行動”的組成部分。今年以來，已有不少銀行陸續(xù)開展清理個(gè)人銀行卡“睡眠賬戶”的行動。
《通知》就“睡眠卡”相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了升級，與此前各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展的“斷卡”行動一脈相承。《通知》明確提出，將強(qiáng)化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占發(fā)卡機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，“未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。”
易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報(bào)》記者表示，近年來，打擊犯罪的監(jiān)管工作重點(diǎn)從事后懲治轉(zhuǎn)移到事中監(jiān)測，電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開資金流，因此，銀行賬戶等支付環(huán)節(jié)逐步成為監(jiān)管部門關(guān)注的重點(diǎn)。
在過渡期安排上，《通知》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在文件實(shí)施之日起24個(gè)月內(nèi)完成整改。對此，多家信用卡業(yè)務(wù)占市場份額較大的銀行機(jī)構(gòu)已率先響應(yīng)。
針對信用卡亂象，銀行該如何進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整？中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長、教授盤和林對《證券日報(bào)》記者表示，未來要維系信用卡發(fā)卡數(shù)量，銀行一方面需要提供更多的刷卡優(yōu)惠，另一方面要開拓在線信用卡支付模式。
（證券日報(bào)記者 彭 妍）