中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)訊（蔣光祥）九江銀行“彩禮貸”事件持續(xù)發(fā)酵已有數(shù)日。該產(chǎn)品最高可貸30萬元，年利率低至4.9%，貸款用途為新婚旅行、購車、購買首飾、購買家電，申請條件是“22周歲以上、連續(xù)工作時間有一年、情侶一方為行政事業(yè)單位”。3月18日晚，九江銀行發(fā)布致歉聲明，對直接責(zé)任人給予停職處理。
實(shí)際上，在彩禮貸之外，還有“墓地貸”、“婚慶貸”等奇葩貸款一樣吸睛。觀察這些奇葩貸款，需要放在當(dāng)時的環(huán)境去評價。不少地方苦“天價彩禮”“天價墓”久矣，銀行“創(chuàng)新”推出相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)品，看上去合情合理，合法合規(guī)。
但各銀行試圖拓展市場的金融創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)上是各種形式的消費(fèi)貸，難言創(chuàng)新，或者說大部分只是偽創(chuàng)新。業(yè)內(nèi)都清楚，消費(fèi)貸這種無擔(dān)保、無抵押個人綜合授信貸款產(chǎn)品，本不復(fù)雜，關(guān)鍵在于誰可以吸引到更多的優(yōu)質(zhì)客戶。
例如，有銀行推出的“幸福園丁貸”、“幸福醫(yī)師貸”，針對教師及醫(yī)師兩大專業(yè)人士群體給予特別利率優(yōu)惠，既滿足優(yōu)質(zhì)客戶的需求，又能得到該有的利益，在社會主流價值觀的站位上做出正向引導(dǎo)。
但彩禮貸、墓地貸這類奇葩貸款顯然是為了搶奪市場份額而開發(fā)，產(chǎn)品質(zhì)量可以想象，通常是未經(jīng)試驗(yàn)就急匆匆將產(chǎn)品推向市場。在市場上交點(diǎn)“學(xué)費(fèi)”倒也罷了，但影響銀行商譽(yù)與聲譽(yù)，這種損失對于銀行來說頗為遺憾。
九江銀行在致歉聲明中提及，弘揚(yáng)時代新風(fēng)，堅決抵制舊風(fēng)陋習(xí)，是企業(yè)踐行社會責(zé)任不可或缺的一部分。銀行將加強(qiáng)對員工的教育培訓(xùn)，不斷提高企業(yè)社會責(zé)任意識，同時立足金融本源，不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平和能力，這一認(rèn)識頗為到位。
真正具有創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品的營銷與服務(wù)，仍然值得追尋。銀行要發(fā)展，必須不斷創(chuàng)新。銀行營銷觀念的核心，應(yīng)是以金融產(chǎn)品市場需求為出發(fā)點(diǎn)，開發(fā)、設(shè)計、經(jīng)營產(chǎn)品和工具，尤其是具有特殊性能要求的產(chǎn)品、工具和服務(wù)項目。
例如銀行卡增值服務(wù)。各行早就針對貸記卡設(shè)計了產(chǎn)品豐富的貸記卡商城，如今，銀行將綜合賬戶發(fā)展理念放在借記卡上，將綜合賬戶服務(wù)功能全部納入“一卡通”服務(wù)，在此基礎(chǔ)上深度整合、挖掘客戶信息，為客戶提供賬戶服務(wù)、綜合理財、消費(fèi)咨詢以及俱樂部會員服務(wù)等一攬子增值服務(wù)。
金融產(chǎn)品不同于常規(guī)市場意義上的一買一賣。銀行營銷行為除了要遵循相關(guān)法規(guī)與監(jiān)管政策，還需要了解客戶，包括客戶所在城市的文化背景，最終爭取客戶認(rèn)同。
因而，在以市場為導(dǎo)向的現(xiàn)代營銷模式下，商業(yè)銀行實(shí)施金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是從營銷前端帶回市場信息和客戶需求開始，到中端整合需求、研發(fā)生產(chǎn)、驗(yàn)收測試，再到服務(wù)后端對產(chǎn)品進(jìn)行后續(xù)跟蹤的循環(huán)過程。金融創(chuàng)新不是急吼吼的“搶山頭”，更不能是“始亂終棄”的一地雞毛。只有經(jīng)過這一整個鏈條檢驗(yàn)的金融創(chuàng)新，才能算是真正的金融創(chuàng)新，否則，就很可能是貽笑大方的金融偽創(chuàng)新。
